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GoHome教室:咩係「負資產」?

2016-08-29 12:22:12

負資產曾經是困擾香港民生一大問題,去年底本港樓價掉頭下跌,「負資產」重臨,究竟咩係負資產?成為「負資產」會點?而咁咩人最有機會成為「負資產一族」?

「負資產」指當一項資產,被用在抵押保證而取得貸款,例如物業或者土地,其市價低於原先用來購買物業的借款(樓宇按揭),簡單說明,即是當一個單位的市值低於未償還的按揭貸款餘額,就算是「負資產」。

假設以400萬購入一個單位,並向銀行借盡九成按揭連同保險費,貸款額實質為370.8萬元;樓價下跌8%,單位市值跌至368萬元,已屬「資不抵債」,單位淪為「負資產」。

咁成為「負資產」會點?係咪銀行會即時Call Loan「提早償還貸款」或補回差價?

其實銀行係的確是有權收回貸款,不過,在一般的情況下,係唔會無端端CALL LOAN,因為收回負資產物業拍賣,整個程序不但費時,更牽涉眾多費用,銀行拍賣「銀主盤」一般被市場標籤,賣價往往略低於市價,未扣費用都資不抵債,銀行便出現壞帳。

銀行係會睇借款人是否有償還貸款的能力或意願,只要借款人一直準時供款,沒有出現斷供的情況,維持良好的供款紀錄,銀行在一般的情況下都唔會CALL LOAN,不過提提大家,有些借款人習慣性的延遲一、兩天供款,以為是小事一宗,但就往往會因此觸動銀行神經。

咁咩人最有機會成為「負資產一族」?

當然就是做高成數按揭的人,購買發展商提供高成數按揭新盤的買家,自然是高危一族,而更多就是居屋新盤和未補地價的二手居屋買家,因為這些物業可得到政府擔保,銀行往往願意提供高達9成的按揭。

另外,銀行職員可承造樓按成數可高達九成至九成半,較一般用家為高,樓價一跌,物業便較易成為負資產。

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